איך נמנעים מתשלום עמלת פירעון מוקדם? לא עושים צעד שיגרום לכם לשלם לבנקים עמלת פירעון מוקדם!

במהלך משבר הקורונה ראינו רצון טוב של המדינה לעזור לאזרחיה. היו את המענקים הנחמדים של 750 השקלים לכל נפש והיו גם המענקים של 500 ש"ח לכל ילד וכו'. אנחנו באנו כאן לעלות נקודה כואבת אחרת לחלוטין. מה קורה עם עמלת הפירעון המוקדם  בה אנשים נדרשים לשלם לבנק עשרות אלפי שקלים. על מה? על זה שהם עושים מעשה כלכלי נבון מאוד ובאים לסגור את החוב שלהם כלפי הבנק מוקדם מהרגיל. נשמע הזוי. 

האם עמלת פירעון מוקדם תבוטל?

לפני כשנתיים יצא חוק המגן במעט על הלווים, מה שנכנס לחוק זה שינוי בשיטת חישוב העמלה כך שהיא הוזלה, אך גם זה לא קרה בצורה משמעותית. 

חשוב שתבינו כי עמלת פירעון מוקדם זו לא עמלה מסוימת. זה לא שכל לווה המבקש לפרוע את הלוואתו ידע מראש כמה הולכת לעלות עמלת הפירעון המוקדם. אלא, יש נוסחה מסוימת איתה מחשבים על פי הנתונים הספציפיים, כל הלוואה והלוואה. לכן, הדבר הראשון שעשו כדי להשקיט את הרוחות זה שינוי בשיטת החישוב – שינוי הנוסחה המחשבת את עמלת הפירעון המוקדם. 

זה לפני שנתיים, ומה עכשיו?

עכשיו מנסים הכלכלנים במדינה להגביל את תשלום עמלת הפירעון המוקדם לשנה הראשונה של המשכנתא בלבד. אם עד עכשיו מי שבא למחזר את המשכנתא שלו שש שנים לאחר התחלתה, ידע כי בדרך יהיה עליו לשלם עמלת פירעון מוקדם גבוהה במיוחד, לאחר תיקון החוק, אדם שעבר את השנה ידע שהוא יכול למחזר את המשכנתא בכל שלבי חיי ההלוואה, גם לאחר שהשנה הראשונה עברה לה. 

אומנם יש את העלויות של עמלת פתיחת תיק וכו', אך מהן אותן עלויות של עשרות שקלים בודדים אשר לרובינו נמצאים באופן תמידי זמינים בארנק, לעומת אותם עשרות אלפי שקלים הזויים אותם נדרשים לשלם לקוחות בכל פריעת הלוואה. 

למה הבנק לא רוצה שיפרעו הלוואות מוקדם?

כאשר מגיע לווה שלקח הלוואה לטווח של עשר שנים לפני שנתיים ומבקש לסגור את ההלוואה עם הון שצבר לעצמו, הוא נדרש לשלם עמלה על הפירעון המוקדם. על עצם כך שהוא פורע את ההלוואה מוקדם ממה שסוכם מראש. 

למה הבנק לא רוצה שיפרעו הלוואות מוקדם?

קודם כל נזכיר לכם שהבנק ואתם אף פעם לא תהיו עם אותו אינטרס. ממש כמו כל מוכר וקונה. הבנק רק רוצה שתשלמו לו ואתם רק מנסים להימנע מכך. 

בשביל מה אתם רוצים לפרוע הלוואה? כדי לא לשלם את הריביות היקרות. עבורכם זה נחשב לצעד של חיסכון. עבור הבנק זה נחשב לצעד של הפסד. כשאתם פורעים את ההלוואה, אתם מקפיצים את ה"פיוזים" של הבנק עד לשמיים והוא נותן לכם על כך "קנס". או במילים אחרות: הוא מחייב אתכם לשלם עמלת פירעון מוקדם.

אם חשבתם לרחם על הבנקים על כך שתופעת מחזורי המשכנתא הפכה לפופולרית ביותר הגיע הזמן שתפסיקו עם זה. הבנקים יודעים לפצות את עצמם כמו שצריך. אם שמתם לב, ברוב רובם של הפרסומות של יועצי המשכנתאות מצוין כך: "פנה אלי ואבדוק עבורך כדאיות למחזור המשכנתא שלך" מה היא אותה כדאיות? למה לא כל אחד ממחזר משכנתא בלי למצמצץ? כי עמלת הפירעון המוקדם הופכת במקרים רבים את כל התהליך של מחזור המשכנתא לתהליך המוביל להפסד, במקום לרווח.

בינתיים, עמלת הפירעון המוקדם ממשיכה לתקוע לווים רבים מלשפר את איכות החיים שלהם ולהעביר את המשכנתא שלהם או את אחד ממסלולי המשכנתא שלהם למצב אטרקטיבי יותר. נכןו שהבנקים רוצים להרוויח, אבל אחרי הכל, איפה המדינה שתבוא להגן על האזרחים ולעזור להם?

מה יקרה אם אכן תוגבל עמלת הפירעון המוקדם לשנה הראשונה של ההלוואה?

אם וכאשר יצא הטוב אל הפועל. יתחילו יותר ויותר אנשים לבדוק אופציות זולות יותר למשכנתא שלהם. אוטומטית תתחיל תחרות בין הבנקים מי מצליח להביא את הריביות הכי זולות. דבר שהיום לא קיים. כי כמה שאנשים ממחזרים משכנתאות (ויש המוןןן)  אנחנו עוד פני אותה נהירה המונית עתידית שתגרום לטלטלה בשוק הבנקאות. 

עמלת פירעון מוקדם - עמלה אחת או כמה עמלות?

הידעתם שכאשר מציינים את עמלת הפירעון המוקדם כלל לא מדובר בעמלה אחת אלא, ב"סל עמלות"?!

  • קודם כל, יש לנו עמלה תיפעולית עלויותיה עומדות על 60 ש"ח 
  • עמלה נוספת: "אי הודאה מוקדמת" – עמלה הנגבת מלקוח שלא הודיע לבנק עשרה ימים מראש לכל הפחות על התוכנית שלו לפרוע את ההלוואה. עלות העמלה: 0.1% מהסכום אותו כיסיתם מההלוואה.
  • עמלת העמלות היא עמלת הפרשי היוון שיכולה להגיע לעשרות ומאות אלפי שקלים. היא מורכבת מהפסד הבנק שנוצר כתוצאה מהפירעון. עמלה זו היא העמלה הכי יקרה אבל חכם עיניו בראשו וכשהוא בשלב בניית תמהיל המשכנתא הוא משלב גם מסלולים בהם לא ידרש לשלם עמלה על פירעון מוקדם. 

ולמה זה כל כך מקומם? וכי מה הן אותן עמלות זוטרות לעומת עמלת היוון? דווקא בגלל זה זה מקומם. כי מה חסר לבנק אחרי שהוא גם ככה כיסה ברווח את ההפסד על פירעון, דווקא את אותם סכומים עלובים?!

אבל כנראה שכן, מה לעשות?

רק דבר חשוב לציון, אם לווה מבצע מיחזור חיצוני, הוא יהיה פטור מהעמלות הנלוות לעמלת היוון. 

ו… לסיום, אל תעשו שטויות

כל מה שנותר לנו להגיד זה שלפני שאתם מחליטים על צעדים כמו מיחזור משכנתא או כל פריעת הלוואה אחרת, חשוב שתעשו את הצעד הכלכלי הקריטי מתוך רגיעות ושלמות. איך ומה אפשר לעשות כדי לשלם כמה שמפחות על עמלה זו? השאירו כאן פרטים ליצירת קשר, אנו נשמח לעשות עבורכם את ההחלטות הקשות ולהקל מעליכם את העול. כי פונים למומחים בתחום.