הופתעתם מגובה החזר המשכנתא הראשון שלכם? מוזמנים להבין איך זה עובד!
לא שומעים על זה הרבה. אבל קורה שאנשים מצפים שירד להם כסף בחודש הראשון והמרגש של המשכנתא. ואז כאשר הם בודקים בעו"ש את הסכום שירד להם, הם מגלים שהסכום הרבה יותר נמוך או הרבה יותר גבוה מן הסכום אותו הם תכננו. איך זה יכול להיות? האם יש טעויות אנושיות במערכת הבנקאית? המשיכו איתנו.
לכאורה אתם אמורים לקבל הסבר מפורט על כל מה שאנחנו עתידים להסביר לכם בכתבה הבאה על ידי פקיד המשכנתאות בבנק. רק שבדרך כלל הפקידים בבנק נתקלים בציבור שאינו מעוניין כלל לדעת מעבר למה שהם חייבים לדעת ולכן נשמט ממכם מידע חשוב ביותר.
התאריך בו יורדת לכם המשכנתא משנה את כל המאזנים
מעניין לדעת, אבל התאריך בו אתם משחררים את המשכנתא שלכם עלול להיות משמעותי עבור ההחזר החודשי הראשון של המשכנתא שלכם. בגלל שהבנק לא משחרר משכנתאות בכל תאריך שהוא, עלול להיווצר תאריך בין תאריך שחרור המשכנתא לבין היום בו נוח לשלם את ההחזר החודשי. כאן נעבור יחד שלב אחר שלב עד להבנה.
איך מחשבים לכם את ההחזר החודשי?
כאשר אתם ניגשים לבנק לבנות תמהיל משכנתא מציעים לכם שני לוחות סילוקין מתוכם עליכם לבחור אחד, דרכו תחושב המשכנתא שלכם. יש לוח שפיצר ויש לוח קרן שווה. אחרי שכבר החלטתם איזה לוח אתם בוחרים, מדפיסים לכם בבנק את לוח הסילוקין המשוער עד סוף חיי ההלוואה. כלומר, מדפיסים לכם את כל החיוביים של המשכנתא שלכם מהחודש הראשון של המשכנתא ועד אחרי שלושים שנים ארוכות.
ואז קורה משהו מוזר. למרות שהכינו אתכם שכל לוחות הסילוקין למינהם טובים בשביל בערך של בערך ולא בשביל מציאות, עדיין, ציפיתם שלפחות ההחזרים החודשים הראשוניים יהיו לפי התחזיות. אבל מה קרה בפועל? ההחזר החודשי הראשון היה מאוד נמוך או מאוד גבוה. איך זה קורה?
הכל עניין של תאריכים
במהלך שלב החיתום על המשכנתא שלכם, נותן לכם פקיד הבנק לבחור באיזה תאריך תגבה ממכם המשכנתא. יש שלושה תאריכים לבחירה: 1,10,15. הכל טוב ויפה. כשאשר בחרתם בתאריך 15 לחודש והמשכנתא שוחררה לכם בתאריך הזה. אבל אם בחרתם ב- 10 לחודש, והמשכנתא שוחררה לכם בשני לחודש? אתם עלולים להיות מופתעים בעשירי הקרוב מסכום משכנתא נמוך במיוחד. יש עוד אופציה. נניח שבחרתם את התאריך העשירי, והמשכנתא שוחררה לכם בשני, אבל הבנק לא גבה ממכם את המשכנתא בעשירי הקרוב אלא חודש וחצי לאחר מכן. מה קורה אז? משכנתא מאוד יקרה, הרבה מעבר למה שידעתם שאמורים לגבות ממכם. בקיצור, יכולות להיות לכם הפתעות בהחזר החודשי הראשון של המשכנתא שלכם.
ההחזר החודשי גבוה? יכול להיות שגובים ממכם עמלות
לבנקים למשכנתאות יש יתרון עליכם. אם לא שילמתם להם את העמלות הכרוכות בהוצאת המשכנתא, הם פשוט יעשו את זה יחד עם תשלום המשכנתא הראשון שלכם. יש בנקים אחרים שיפרסו את עמלות המשכנתא במהלך כל השנה הראשונה ויש גם כאלה שכלל לא יתנו אפשרות לדחות את תשלומי העמלות לאחר שחרור המשכנתא. כל בנק והשריטה שלו.
רוצים לדעת עוד? אתם מוזמנים להכיר את המומחים של המגזין למשקיע המתחיל. אצלינו תהנו משירותים של ייעוץ משכנתאות מהאיכותיים ביותר שקימים היום.