מושגי יסוד פנסיוניים

המושגים שתמצאו כאן:

עודכן בתאריך 2021\05\27.

פנסיה

אחרי גיל פרישה או לאחר אובדן כושר עבודה, עמית יכול לקבל את כספי קרן הפנסיה שלו. כספי הקרן מועברים לעמית בקצבה חודשית על פי הוראות תקנון הקרן. סוגי הפנסיה הקיימים הם: פנסיה לזקנה, לנכות או לשאירים על פטירת קרובם המבוטח.

ביטוח פנסיוני

קרן פנסיה כוללת מרכיב ביטוחי והיא מבטחת מקרה של נכות או מוות שגורמים להפסקת העבודה של המבוטח. במקרה כזה יהיה זכאי העובד או שאיריו, לקבל קצבת פנסיה מותאמת לביטוח שלו. כל מעסיק חייב לבטח את עובדיו בביטוח פנסיה.

גיל פרישה

כל עמית זכאי לפרוש מעבודתו בגיל פרישה ולמשוך את כספי קרן הפנסיה שלו. גיל הפרישה שונה אצל גברים ונשים. גברים יוכלו לפרוש בגיל 67 ונשים כבר בגיל 64. עמית שרוצה לפרוש קודם לכן יכול לפרוש החל מגיל 60.

מבוטח, עמית

עמית הוא כל אדם שיש לו קופה על שמו בקרן הפנסיה והוא עדיין לא הגיע לגיל פרישה.  עמית המפריש לקופת קרן פנסיה הוא מבוטח פעיל בעוד שיש מבוטח לא פעיל שכבר לא מפריש כספים לקרן הפנסיה.

פנסיונר

עמית שהגיע לגיל פרישה ומקבל קצבת זקנה נקרא פנסיונר.

דמי גמולים

הסכום שהועבר לקרן הפנסיה על ידי המעסיק והמבוטח עצמו נקרא דמי גמולים. גובה הסכום צריך להיות בהתאם לגובה השכר. המבוטח מפריש 5.5% משכרו, בעוד שהמעסיק מפריש 6% לפנסיה ועוד 6% לפיצויים. תגמולי העובד והמעביד לא יכולים להיות מעל 20.5% מגובה שכר ממוצע מוכפל במשק.

פרמיית ביטוח

פרמיית ביטוח היא סכום הכסף המופרש מתוך הסכום החודשי המועבר לקרן הפנסיה שמשמש לרכישת כיסוי ביטוחי למקרה מוות או אובדן כושר עבודה.

אירוע מזכה

מקרה שמזכה את המבוטח בקבלת כספי הפנסיה:

במקרה זקנה, מעל גיל פרישה, קצבת זקנה.

במקרה של אובדן כושר עבודה, קצבת נכות.

במקרה שהמבוטח נפטר, השאירים מקבלים קצבה.

השקעות קרן פנסיה

קרן הפנסיה משקיעה את כספי המבוטחים שלה וכך היא מגדילה אותם. על פי תקנון הקרן, 30% מהכסף מנותב להשקעה באגרות חוב (קרן מקיפה מוגבלת בהשקעות שלה, לעומת קרן כללית שלא מוגבלת בהיקף ההשקעות שלה).

היוון פנסיה

מבוטח או שאירי המבוטח יכולים לקבל חלק מכספי הפנסיה בתשלום חד פעמי. הסכום החד פעמי יכול להיות בגובה של עד 25% מכל כספי הפנסיה של חמשת השנים הבאות. תקופה זו נקראת היוון. הפנסיה שהמבוטח יקבל בתקופה זו תהיה בניכוי שיעור היוון. כשתעבור תקופה זו הקצבה החודשית תמשיך להיות רגילה כמו שהיא אמורה להיות מלכתחילה. מבוטח שנפטר לפני שהסתיימה תקופת ההיוון, השאירים שלו יוכלו לקבל את כל כספי הפנסיה כאילו שהוא לא קיבל בעבר מן הקופה תשלום חד פעמי. 

תקנון קרן פנסיה

תקנון מאגד את נהלי הקרן. בתקנון יפורטו מה זכויות וחובות כל צד. התקנון יקבע מהם המקרים שיזכו את המבוטח בקצבה ועוד. שימו לב, תקנוני קרנות הפנסיה משתנות בתדירות גבוהה ולכן כדאי לבדוק מהו התקנון העדכני לקרן הפנסיה שלכם. תקנון קרנות הפנסיה מפוקח על ידי משרד האוצר.

הצהרת בריאות

כל מבוטח המצטרף לקרן פנסיה צריך להצהיר שהוא בריא ואם יש לו מחלות רקע חובה עליו לדווח עליהם. תהליך זה נקרא גם "חיתום". במעמד ההצטרפות לקרן הפנסיה המצטרף צריך לחתום על ויתור סודיות. הנהלת הקרן שוקלת בהתאם לממצאים, האם לאשר את ההצטרפות או לא. אם הצהרת הבריאות מתבררת כנכונה ללא בעיות מיוחדות, העמית מצטרף לביטוח וכדי להיות מכוסה הוא צריך לעבור את תקופת האכשרה.

תקופת אכשרה

תקופת אכשרה היא תקופה של חמש שנים מיום ההצטרפות לפוליסה. כדי להיות זכאי לכיסויים הביטוחיים, על העמית לעבור תקופה זו. אם במהלך תקופת האכשרה העמית איבד כושר עבודה או אפילו נפטר כתוצאה ממחלה שלא דווחה, הביטוח לא יכסה מקרה כזה.

איזון אקטוארי

לכל קרן פנסיה יש גם התחייבויות וגם נכסים. אם הנכסים מספיקים כדי לכסות את ההתחייבויות השוטפות המאזן האקטוארי מאוזן ונמצא בעודף. ברגע שיש לקרן התחייבויות רבות והיא צריכה לשלם יותר הרבה קצבאות ממה שהנכסים שלה מכניסים, היא נמצאת בגירעון אקטוארי. כשרוצים לבדוק מה המצב הפיננסי של הקרן מבצעים מאזן אקטוארי ובודקים מה התוצאה.

מקדם המרה

מקדם המרה הוא כלי לחישוב קצבת הפנסיה הצפויה בהתאם לסכומים המופרשים לפנסיה. מקדם המרה נמוך יביא לקצבה חודשית גדולה. מקדם המרה משתנה כל הזמן. לכן, אם אתם רוצים להיעזר בו, עליכם לבדוק את עדכניותו.

רוצים לדעת עוד?

השאירו פרטים ואנו נשמח לחזור אליכם לתזמון פגישה והיכרות אישית לפני היציאה לדרך כלכלית חדשה ובטוחה.