האם כדאי לקחת יועץ משכנתאות?

לאחרונה שומעים יותר ויותר על אחד המקצועות הפחות וותיקים. לפני 70 שנה לא היה קיים מקצוע ייעוץ משכנתאות, המקצוע הוא חדיש יחסית, אך הוא בא במענה לצרכי הציבור.
אם לפני 100 שנים היה נפוץ המקצוע של שואב המים, עם התקדמות הקידמה, חלו שינויים גם בשאר המקצועות.
פעם לא היה צורך בייעוץ משכנתאות, אך לאחרונה שומעים על יותר ויותר יועצי משכנתאות חדשים ונערכים קורסים ללמידת המקצוע.
המקצוע מבוקש יחסית וכאן אנחנו רוצים לשאול, למה, מה החשיבות של ייעוץ משכנתאות? 
מה זה ייעוץ משכנתאות ומה המחירים הממוצעים למחיר ייעוץ?

על כל השאלות נענה כאן בהרחבה.

עודכן בתאריך 2021\05\27.

מי הוא בכלל יועץ משכנתאות?

על מקצוע ייעוץ משכנתאות אין פיקוח ואין צורך בתעודה מסוימת שרק מי שיש לה יכול לעסוק בתחום, כל אחד יכול להחליט שהוא יועץ משכנתאות, לכן חשוב להיזהר משרלטנים…

יועץ משכנתאות הוא בעל מקצוע שיעזור וילווה אתכם בכל הקשור למשכנתא. יועץ משכנתאות הוא זה שינהל עבורכם את כל עניין המשכנתא. הוא צריך להיות בקיא בכל מסלולי המשכנתא הקיימים. הוא צריך להכיר את הצרכים שלכם ולדעת להתאים את תמהיל המשכנתא המשתלם ביותר לצורך שלכם. יועץ משכנתא טוב ישפיע בסופו של דבר על החיים הכלכליים שלכם. ברגע שבונים את המשכנתא בצורה נכונה, היא לא מכבידה כלכלית והמשך החיים הכלכליים נראים אחרת.

מה אמור לעשות יועץ משכנתאות?

יועץ משכנתאות אמור לבצע עבורכם כמה דברים. הרבה אנשים טועים לחשוב שהתפקיד של יועץ משכנתאות הוא רק להביא ללקוחותיו ריבית נמוכה. אבל לא! ליועץ משכנתאות תפקידים רבים:

  1. לבדוק את כדאיות העסקה.
    ייתכן מצב בו כולם אומרים שהעסקה שווה והדירה במחיר נמוך יחסית לתמורה שתקבלו. אך לכם, זה עדיין יקר. קשה לכם לממן הון עצמי למחיר הדירה המבוקשת. יועץ משכנתאות יבדוק אם יש לכם אפשרות לממן את ההון העצמי של המשכנתא. אם אין באפשרותכם לממן את ההון העצמי שלכם, יועץ המשכנתאות יכוון ויסביר לכם מה קורה עם נושא המימון ומהן האפשרויות העומדות בפניכם.
    ברגע שאתם לוקחים יועץ משכנתאות אתם מרוויחים, עין מקצועית מנתחת את נתוני העסקה שלכם.

  2. להרכיב את תמהיל המשכנתא המתאים ביותר לצרכים שלכם.
    יועץ המשכנתאות מנסה לתכנן את המשכנתא כך שהיא תתאים לכם, לצרכים שלכם. יש אחד שמתאים לו לשלם בשנים הראשונות החזר חודשי גבוה שיורד עם הזמן ויש אחר שמתאים לו יותר החזר חודשי נמוך שעולה לקראת סוף תקופת המשכנתא. לכל אחד נתונים שונים. לכן, לכל אחד יהיה תמהיל משכנתא אחר. מה שמתאים לחברך לא בהכרח מתאים לך…

  3. לתמחר את הריביות בצורה נכונה.
    יועץ משכנתאות ינהל עבורכם משא ומתן עם הבנק כדי להשיג לכם את הריביות הטובות ביותר. הבנקים מבחינתם רוצים "לדחוף" ללקוחות ריביות גבוהות. אם עומד מולם מישהו שיודע לנהל משא ומתן. הוא יודע איך ומתי ללחוץ. הוא יצליח להשיג ריבית טובה יותר ממה שהיה מקבל ללא ניהול משא ומתן.
    ליועץ משכנתאות יש יתרון נוסף, יש לו קשרים עם הבנק. הבנקים מכירים אותו ומוכנים לבוא לקראתו בדרך כלל.
  4. לעלות איתכם בכל שלבי המשכנתא.
    תהליך לקיחת משכנתא הוא ארוך ומייגע, יועץ משכנתאות ילווה אתכם מבחינה מקצועית. הוא יהיה זה שייקח חסות על המשכנתא שלכם וידאג להוריד ממכם ככל הניתן. הרבה יועצי משכנתא יעזרו לכם בדברים נוספים כמו הכוונה לחברת ביטוח אמינה ועוד.
  5. מה קורה אחר כך?
    אחרי שקיבלתם את המשכנתא, יועצי משכנתאות רבים ימשיכו להיות איתכם בקשר. הרי ריביות המשכנתא משתנות כל הזמן. יכול להיות שמיחזור משכנתא לאחר כמה שנים מלקיחת המשכנתא, יכול להוזיל לכם את המשכנתא ואת גובה ההחזר החודשי. קבלו את ההמלצה שלנו ובדקו כל שנה מחדש מה קורה בשוק המשכנתאות. האם המשכנתא שאתם משלמים היא יקרה יותר מהמשכנתאות שניתן לקבל בשוק? יועץ משכנתאות טוב ידאג לעדכן אתכם מדי פעם מה קורה בשוק המשכנתאות ואיך זה יכול להשפיע על המשכנתא שלכם.

למה לא להסתפק ביועץ המשכנתאות של הבנק?

הרי בכל בנק ישנם פקידים מומחים למשכנתאות, למה זה שונה מיועץ משכנתאות פרטי?

קיים הבדל מאוד גדול בין יועץ משכנתאות פרטי ליועץ משכנתאות של הבנק. לפני הכל חשוב שתזכרו כמה דברים:

יועץ המשכנתאות של הבנק מחויב לבנק. הוא מקבל משכורת מהבנק (לא מימכם). לכן, הוא מעוניין שיהיו מרוצים ממנו כמה שיותר. ככל שהוא מצליח למכור משכנתאות בריביות גבוהות יותר כך הוא מצ'ופר יותר מהבנק. האינטרס שלו הוא לרצות את הבנק. הוא לא יהיה זמין לשמוע מהם הצרכים הכלכליים שלכם. הוא מבחינתו משווק לכולם את אותו תמהיל יקר המשתלם לו בלבד.

לעומתו, יועץ משכנתאות פרטי מחויב לכם. אתם הלקוחות שלו וממכם הוא מקבל את השכר שלו. הוא רוצה להצליח. ההצלחה שלו היא ההצלחה של המשכנתא שלכם. האינטרס שלו הוא להשיג לכם ריביות טובות ונמוכות ככל הניתן. להתאים את המשכנתא ללקוחות שלו כך שיוכלו לעמוד בתשלומים בכבוד. יועץ משכנתאות פרטי יהיה זמין וקשוב לצרכים שלכם. הוא ינסה לבנות את תמהיל המשכנתא בהתאמה לצרכים הבלעדיים שלכם.

מה קורה אחרי המשכנתא?

אחרי שתקבלו את המשכנתא, יועץ משכנתאות מטעם הבנק לא ידאג לעדכן אתכם שריביות המשכנתא זולות ויש לכם אפשרות להוזיל את המשכנתא שלכם. למה שירצה להוריד מרווחי הבנק? הרי הבנק מרוצה שיש לו לקוחות שמשלמים לו ריביות גבוהות מהממוצע בשוק. יועץ משכנתאות פרטי חדור בטובת המשכנתא שלכם. הוא ירצה שהמשכנתא שלכם תהיה משתלמת עבורכם ולכן הוא ידאג לעדכן אתכם אם יש חדש בשוק המשכנתאות. הרווח ממיחזור משכנתא יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים.

אין חובה לקחת יועץ משכנתאות, אך יועץ משכנתאות מומחה יכול רק להועיל לכם.

אם המשכנתא שלכם היא לא על סכום גדול ולא נצפית בעיה מסוימת, אתם יכולים ללמוד את נושא המשכנתאות לעומק ולהצליח לנהל משא ומתן עד לקבלת משכנתא טובה (אני עדיין ממליץ להתייעץ קודם עם יועץ משכנתאות שיכול לחסוך לכם יותר. רוב יועצי המשכנתאות לא גובים כסף על פגישה ראשונה).

אם גובה המשכנתא שאתם צריכים הוא נמוך. אבל אתם, לא מעוניינים או לא יכולים, בשל אילוצים שונים, לנהל לבד את המשכנתא. במקרה כזה, יועץ משכנתאות ינהל לכם את המשכנתא בצורה הטובה ביותר.

אם סכום המשכנתא שלכם הוא גבוה יחסית, כדאי שתיעזרו ביועץ משכנתאות. ככל שסכום המשכנתא גבוה יותר האפשרות לחיסכון גבוהה יותר.

אם המשכנתא שלכם מלווה בבעיות / אם אתם יודעים שאתם צריכים אחוז מימון גבוה מאוד / אם קיבלתם כבר סירוב למשכנתא מהבנק / התיק מורכב מכל סיבה אחרת. במקרים כאלו חובה ללכת ליועץ משכנתאות מומחה שיעזור לכם לקבל משכנתא בתנאים טובים ככל הניתן.

 

אז איך אני בוחר את יועץ המשכנתאות המומחה?

עקרונית, כולנו רוצים לקבל ידע מקצועי ולכן נחפש יועץ משכנתאות שיש לו תעודה והוא מבין בכלכלה. אם יועץ המשכנתאות עבד בעברו בבנק יש לו יתרון, הוא מכיר את התנהלות הבנק מבפנים. כדאי לחפש יועץ משכנתאות שיש לו ניסיון בשטח. אחד שכבר התעסק עם משכנתאות ואתם לא הלקוחות הראשונים שלו, "שפני הניסיון".

כדאי לשמוע מאנשים שלקחו משכנתא, מי טיפל בתיק שלהם. האם הם היו מרוצים? על מי הם ממליצים? חוות דעת של חברים היא חשובה. לא לכל יועץ משכנתאות יהיו ממליצים…

כל אחד יחליט למי הוא מעדיף לפנות. יהיו כאלו שיעדיפו לפנות ליועץ משכנתאות שעובד לבד ויהיו כאלו שיעדיפו חברה לייעוץ משכנתאות. ההמלצה שלנו היא לעבוד עם מישהו שיכול להביא חלופה למקרה שהוא לא יהיה זמין (אם מדובר בחברה, ברגע שאחד עמוס מידי יש מישהו אחר שיכול לטפל באותה מקצועיות בתיק המשכנתא).

מה המחיר הממוצע של ייעוץ משכנתא?

אין מחיר אחיד, יש טווח. טווח המחירים הממוצע משתנה. אם התיק הוא מורכב המחיר יהיה אחר ממחיר לתיק רגיל.

חשוב לזכור שככל שסכום המשכנתא גבוה כל טעות בחישוב יכולה, בסופו של דבר, לעלות לכם כסף רב, אף אחד מאיתנו לא מעוניין לשלם על ריביות יקרות בגלל שלא ידע איך להוזיל אותן. 

ייעוץ משכנתא אכן עולה כסף. אך שימו לב, הרווח של החיסכון המתקבל הוא גבוה בהרבה מהתשלום שתשלמו ליועץ המשכנתאות. אם אתם רוצים להביא חיסכון משמעותי למשכנתא שלכם, אתם יכולים לבצע סקר שווקים ולבדוק עם כמה יועצי משכנתאות מה הם מציעים לכם.

המחיר הממוצע לייעוץ משכנתא נע בין 5000 ש"ח ל 7500 ש"ח (המחיר יכלול עזרה בכל שלבי לקיחת המשכנתא). אם מדובר בתיק מורכב המחיר יהיה גבוה יותר.

שימו לב, אתם יכולים למצוא יועצי משכנתאות שגובים מחירים נמוכים יותר. במקרה כזה כדאי לבדוק מה הסיבה למחיר הנמוך. לפעמים מדובר במישהו מתחיל שאין לו ניסיון ולפעמים מדובר במישהו שעובד על הרבה תיקים בו זמנית ולכן לוקח מחיר נמוך יותר. 

גם ממחירים מופקעים צריך להיזהר, אין סיבה לשלם מחיר גבוה מדי. אם תיק המשכנתא הוא לא מורכב אין סיבה לשלם מחירים מופקעים.

 

לסיכום,

ראינו שלקיחת משכנתא היא עסקה משמעותית ויש צורך בידע מקצועי כדי לצלוח את הדרך… בבניית תמהיל משכנתא נדרש תכנון והתאמה. אנחנו רוצים להימנע ככל הניתן מטעויות והחלטות שגויות. ריבית יקרה יכולה להביא להתייקרות משמעותית במשכנתא. אם אתם לא מאלו שבנויים לנהל משא ומתן עם הבנקים, אם אין לכם את הזמן הנדרש לכך, יועץ משכנתאות יעשה את העבודה עבורכם. חשוב לקחת יועץ משכנתאות מומחה שינהל את המשכנתא שלכם, גם אחרי שתקבלו אותה, ביעילות ובאחריות מקצועית. 

ייעוץ משכנתא אכן עולה כסף. אך שימו לב, הרווח של החיסכון המתקבל הוא גבוה בהרבה מהתשלום שתשלמו ליועץ המשכנתאות. אם אתם רוצים להביא חיסכון משמעותי למשכנתא שלכם, אתם יכולים לבצע סקר שווקים ולבדוק עם כמה יועצי משכנתאות מה הם מציעים לכם.

המחיר הממוצע לייעוץ משכנתא נע בין 5000 ש"ח ל 7500 ש"ח (המחיר יכלול עזרה בכל שלבי לקיחת המשכנתא). אם מדובר בתיק מורכב המחיר יהיה גבוה יותר.

שימו לב, אתם יכולים למצוא יועצי משכנתאות שגובים מחירים נמוכים יותר. במקרה כזה כדאי לבדוק מה הסיבה למחיר הנמוך. לפעמים מדובר במישהו מתחיל שאין לו ניסיון ולפעמים מדובר במישהו שעובד על הרבה תיקים בו זמנית ולכן לוקח מחיר נמוך יותר. 

גם ממחירים מופקעים צריך להיזהר, אין סיבה לשלם מחיר גבוה מדי. אם תיק המשכנתא הוא לא מורכב, אין סיבה לשלם מחירים מופקעים.

אתם מוזמנים חברה מדהימה של ייעוץ משכנתאות

אנו במגזין למשקיע המתחיל מתמחים בעיקר בייעוץ משכנתאות. היועצים שלנו הם מומחים בתחום עם עבר בנקאי, כלכלי, פיננסי ועוד בדרגות מפתח בחברות עוצמתיות ובעלות שם. אנו לא מתפשרים על איכות. וכל זה כמובן בה לשרת אתכם ואת הכיס שלכם. עם ייעוץ משכנתאות רציני אתם יכולים להיות בטוחים כי לא יכולתם לסחוט מהבנקים השונים בארץ משכנתא יותר זולה מזו. 

השאירו לנו פרטים אישיים כדי שנוכל לעבוד גם אתכם ולצרף אתכם להיות חלק מהצלחה כלכלית.