מה כדאי לדעת על חסכונות ופיקדונות בבנקים?

כולנו רוצים לחסוך כסף, לאף אחד אין ביטוח מה יהיה אתו מחר, כולנו נשמח שיהיה לנו כסף "בצד", יש את מי שחוסך כסף עבור מטרה מסוימת ויש מי שחוסך כסף כדי שיהיה לו אם יצטרך משהו, לשם כך קיימות תוכניות חיסכון ופיקדונות רבים בבנקים.

הפיקדונות בבנק מסווגים לסוגים שונים, לכל פיקדון, ריביות, יתרונות וחסרונות משלו, כדי להבין את הכל נתחיל לאט אבל בטוח…

מוכנים?

מה זה בכלל פיקדון בבנק?

פיקדון בבנק הוא לא משהו מורכב, אם בחרתם להשקיע בפיקדון בבנק אתם נהנים מהשקעה בטוחה ומזערית יחסית, לתקופת זמן מוגבלת (לאיזו תקופה שאתם רציתם). קיימים סוגי פיקדונות רבים, פיקדונות צמודים למדדים שונים או למט"ח וכדו' כל פיקדון יהיה לתקופת זמן אחרת, כל פיקדון הוא בעל מאפיינים משלו.

הפיקדון הנפוץ הוא פיקדון ארוך מועד שיש לו נקודות זמן בהן אפשר לצאת ללא התחייבות להמשך. נניח ויש לי פיקדון כזה, לטווח של 2 שנים. כל 2 חודשים יש לי נקודת יציאה. בנוסף, יש את הפיקדון לפרק זמן מוגדר קצר אך הוא מתחדש באופן אוטומטי כך שאם לא עצרו אותו הוא ממשיך, הפיקדון הוא לטווח זמן קצוב והוא בעל נקודות יציאה, ברגע שהסתיים פרק הזמן הקצוב הוא משתחרר לחשבון העו"ש אך מיד לאחר מכן הוא מופקד בצורה אוטומטית שוב פעם, כשמחליטים על פיקדון כזה, מחליטים כמה פעמים יוכל הפיקדון להתחדש באופן אוטומטי, ברגע בו החוסך מחליט לשחרר את הכספים הכסף משתחרר לעובר ושב שלו.

מה היתרון הקיים לפיקדון בבנק?

פיקדון בבנק, בין אם הוא מתחדש אוטומטית ובין אם לא, יש לו יתרון גדול על פני תוכניות חיסכון אחרות. פיקדון בבנק הוא נזיל. אתם יכולים למשוך את הכסף בכל נקודת יציאה או שאתם מעדיפים לחכות לסוף תקופת ההתחדשות. אפשר "לשבור" את התוכנית ולמשוך את הכסף לפני נקודת היציאה הבאה. בתמורה לכך יגבה הבנק עמלה בעלת ריבית לא גבוהה. הריביות בפקדונות בהם יש אפשרות חידוש אוטומטי נמוכות מפקדונות שאין בהם נקודות יציאה.

הרי השוני בין פיקדון שיש לו נקודות יציאה לבין פיקדון שאין בו נקודות יציאה מתבטא בריבית, הפיקדונות בהם יש אפשרות לחידוש אוטומטי צבירת הריבית שלהם מתבצעת בחישוב של ריבית דריבית, בכל חודש עולה תשלום הריבית בהתאם לריבית שהצטרפה לקרן חודש קודם לכן. לעומת זאת, פיקדון שהוא בעל נקודות יציאה, הוא צובר ריבית רגילה, לא לפי חישובי ריבית דריבית, כשאתם צריכים לבחור בין פיקדונות שונים זכרו את הנתון הזה! הוא יכול לעזור לכם בבחירת הפיקדון המתאים לכם.

מה משפיע על גובה ריביות הפיקדונות?

 בשונה ממה שחשבנו, על גובה הריביות המתקבלות עבור הפיקדונות בנק ישראל לא אחראי, כל בנק מחליט מה יהיה גובה הריביות שייתן למי שיפקיד אצלו את פיקדונותיו, אם הריביות יהיו גבוהות או משתנות. במרבית המקרים בהם הריבית תהיה משתנה, היא תהיה צמודה לפריים.

ריבית פריים עומדת נכון להיום על 1.6%, אם בחרתם להשקיע בפיקדון, אתם נדרשים לחתום על טופס בו תמצאו הרחבה על תנאי הפיקדון שלכם, מה יהיה גובה הריבית שתקבלו, אם הריבית היא משתנה יופיע לכם בהתאם למה היא משתנה.
אנחנו ממליצים לכם לבדוק מה יהיה גובה הריבית לאורך כל התקופה גם אם יהיה חידוש אוטומטי, יש פעמים שלא בודקים את זה מספיק וחבל, רק בשעת מעשה רואים שבהתחלה התקבלו ריביות גבוהות אבל הן לא היו תקפות במקרה של חידוש אוטומטי.
אם אתם רואים שהצעות הבנק לריביות נמוכות למה שאתם מחפשים, בדקו בבנקים אחרים כי לכל בנק תנאים משלו, ייתכן פערים משמעותיים בנושא זה בין הבנקים השונים (או אולי לחכות לתקופת החידוש האוטומטי ואז להתמקח שוב על גובה הריביות).

תוכלו לברר על ריביות בבנקים אחרים ורק אחרי שאתם מוצאים בנק שמסכים לתת ריבית משתלמת יותר תוכלו להפקיד לו את הפיקדון שלכם, אם שני בנקים מציעים את אותה הריבית אך באחד הריבית היא רגילה ובשנייה היא ריבית דריבית, העדיפו ריבית דריבית, היא תניב לכם רווח גדול יותר (הבעיה היא שהיא פחות נפוצה).

גובה הריבית שתקבלו יהיה מושפע בין היתר מסכום הפיקדון, תקופת הפיקדון, נקודות יציאה קיימות, וכן גם עד כמה הבנק התרשם מכם, לכן חשוב לזכור, על ריביות לפיקדונות אפשר להתמקח.
הרבה פעמים הריביות שיציעו לכם יהיו נמוכות יותר מהריביות המופיעות באתר הבנק כיוון שהבנק רוצה לעודד את השימוש באתר האינטרנט שלו, חבל שתקבלו ריביות נמוכות.

מהם מסלולי הפיקדונות הקיימים?

פיקדונות צמודים למט"ח: פיקדונות אלו לא משולמים בטבעות חוץ, הכל משולם בשקלים אבל הם מוצמדים לשער החליפין של מטבע החוץ שנקבע מראש, הריבית שתקבלו בפיקדון זה תהיה מוגדרת, כשבנוסף לה תהיה ריבית צמודה למט"ח, בכל בנק ההצמדה למט"ח היא שונה, יש תוכניות בהם ההצמדה היא בהתאם להעברות ויש תוכניות בהן ההצמדה היא לשער החליפין של המטבע.

פיקדונות מט"ח: פיקדון שמופקד במטבע חוץ, הוא מתאים למי שיש לו הכנסה במטבע חוץ או לאזרחי חו"ל, הריבית שתוכלו לקבל בפיקדון זה תהיה מוגבלת, הבנקים מגבילים את הריבית מראש.

פיקדונות לא צמודים: פיקדונות המתנהלים בשקלים והם לא צמודים למדדים שונים, הריבית המתקבלת היא ריבית פריים.

פיקדונות מובנים: פיקדונות בהם הסכום שהושקע הוא הסכום שיתקבל בסיום הפיקדון, אם כך איפה הרווח? שאלה טובה, בפיקדון מובנה המפקיד זכאי לקבל תשואה אם יהיה משהו שיוביל לתשואה במה שהוא השקיע.

פיקדונות צמודים למדד המחירים לצרכן: הרווח מפיקדון כזה הוא השינויים במדד המחירים לצרכן, אם המדד עולה, התשואה גם היא עולה, אם המדד יורד, התשואה גם היא תרד, בגלל תדירות השינויים של מדד המחירים לצרכן, נקבע מדד מינימלי והמשקיע לא יכול לקבל מדד נמוך מהמדד המינימלי שנקבע גם אם מדד המחירים לצרכן העדכני נמוך ממנו. הבעיה היא שלא כולם פועלים על פי הוראה זו ולכן כדי שתבדקו אם היא מיושמת בפיקדון שלכם, כדי למנוע הפסד מיותר.

פיקדון דרך הוראת קבע: פיקדון פשוט יחסית, כל חודש יורד סכום כסף בהוראת קבע עבור החיסכון שלכם.

חשוב לזכור שיש פיקדון שהוא פיקדון לטווח ארוך ויש פיקדון קצר מועד (פק"מ).

איך מושכים את הכסף?

אם אתם רוצים לפדות את הכסף לפני סיום תקופת הפיקדון שנקבעה מראש, אתם יכולים לעשות את זה בקלות רבה, פשוט, להרים טלפון ולהורות על שחרור הכספים, אלא מה, שחרור הכספים, אם הוא לא בטווח זמן שהוגדר קודם לכן, הוא יעלה לכם עמלה.

מה קורה אם לא ביצעתי בפיקדון שלי שום פעולה ב 10 החודשים האחרונים?

אם הפיקדון עדיין קיים והלקוח לא הורה כבר 10 חודשים על ביצוע פעולות, במצב כזה הפיקדון מכונה "פיקדון ללא תנועות", בפיקדון כזה הבנק מנסה ליצור קשר עם הלקוח כדי למנוע ממנו הפסד, לא כדאי להגיע למצב כזה, עדיף להשקיע מראש את הכסף בפיקדון לטווח ארוך וכך לקבל ריבית גבוהה. אם הבנק לא מצליח "לתפוס" את הלקוח, הוא צריך להפקיד את הכסף בתנאים הקודמים של הפיקדון.    

מה זה מק"מ?

מק"מ, מלווה קצר מועד, פיקדון עליו לא מקבלים ריבית, זה בעצם אג"ח ממשלתית, בנק ישראל מנפיק את המק"מ והוא תקף ל 12 חודשים, הפיקדון נפדה תמורת שקל אחד, המק"מ פחות רווחי לעומת שאר הפיקדונות עבורם מקבלים כסף, התשואה בו היא ממש קטנה ולכן היא לא ממש משתלמת, היא גם מלווה בעמלות שונות שיכולות להפוך אותה פעמים רבות לתשואה שלילית, אם אתם יודעים להתמקח בצורה נכונה תוכלו להתמקח עם הבנקים על גובה הריביות ולהוזיל אותן.