רוצים להשקיע בקופת גמל? אתם עושים צעד חכם

כל אחד מאיתנו היה רוצה לשים שקל בצד ולהגיע אחרי חמש שנים ולמצוא עשרים שקלים ויותר. יש דרכים לשים כסף ולהגדיל אותו בלי לעשות כלום. הממשלה, שיש לה אינטרס לחסוך כסף, רוצה להגיע למצב אופטימלי בו אף אזרח לא נופל על הממשלה מבחינה כלכלית. על ידי הקמת קופות גמל והחיוב להפריש לחלק מהן, יש ליותר אזרחים רווחיות כלכלית. 

 

מהי אותה קופת גמל? במה היא שונה/דומה לקרן פנסיה? מה גורם לקופת גמל להיות היום להיט חם? מה עושים כדי לנצל את כל ההטבות ממס הכנסה לניהול קופת השתלמות מוצלחת?

מוזמנים להכיר את המכשירים הפיננסים שיכולים לעזור לכם בצבירת הון עצמי. 

 

חיסכון זה דבר שמדבר לאנשים רבים ובצדק. חיסכון נותן תחושה של יציבות. בן אדם שמחזיק ברשותו חיסכון המכיל כמה מאות שקלים, יודע שגם אם יבואו עליו זמנים קשים, יש לו מאיפה למשוך מזומנים. אם חסכונות לטווח בינוני וקצר מקובלים על הציבור, אז חסכונות לגיל הפנסיה הם להיטים של ממש. חסכונות כמו קרנות פנסיה, ביטוח מנהלים וגמל. לרוב השכירים והעצמאיים במשק יש יותר מחיסכון אחד. 

איזו קופת גמל היא הטובה והמשתלמת ביותר?

אין קופה אחת שניתן להצביע עליה שהיא הקופה המשתלמת. לכל אחד מן המכשירים הפיננסים יש את המעלות לצד החסרונות שלו. אבל ההטבות המיסיות על קופת הגמל כשמדי תקופה נוספת עוד אחת לרשימה, מספרות לנו שבממשלה מאוד רוצים שנבחר דווקא בקופת גמל. 

אז בואו נתחיל להבין.

מהי קופת גמל?

קופת גמל היא כלי לצבירת חיסכון לגיל הפנסיה – לטווח ארוך ובינוני. כל סכום שנצבר בקופה עד לשנת 2008, ניתן למשיכה במנה אחת. לאחר שינוי בחוקה, כל סכום שנצבר מאז ואילך, ניתן לקבלו במנות חודשיות. יוצא שאתם מפרישים כל חודש, כל החיים, לטובת קופת הגמל ואז ביום בו אתם יוצאים לפרישה, אתם מקבלים סוג של משכורת חודשית מכספי אותם הפרשות. ברור ומובן כי ככל שתתחילו לחסוך יותר מוקדם, כך תוכלו להגיע לגיל הפנסיה עם יותר כסף בקופה. 

סכום המופרש מדי חודש לטובת קופת גמל, הינו זהה למכשירי חיסכון אחרים שהם מוגדרים כחיסכון לטווח ארוך. גם הטבות המס שמקבלים הפנסיונרים תהיינה דומות. אחרי הכל מדובר באוכלוסיה מבוגרת וצריך לכבד אותה. 

קופת גמל נותנת לכם את המרחב לבחירות אישיות. יש לכם אפשרות לבחור במסלולים מגוונים כמו, מסלול אגרות חוב, מסלול מנייתי, מסלול שקלי ועוד. אם אתם מעוניינים לשלב שני מסלולים ויותר יחד באותה קופת גמל, יש לכם אפשרות כזו. תזכרו תמיד שהיום כל שוק הכלכלה והפיננסיים כבר לא "מרובע" כמו שהיה פעם. אם אתם רוצים משהו, כמעט תמיד תוכלו להשיג את מבוקשכם. כמו במשכנתאות, בעבר היו רוב המשכנתאות דומות מאוד האחת לשניה כי לא היה הרבה במה לבחור. ואילו היום זה פשוט לא יאמן, כל משכנתא נראית שונה מהשניה ממש כמו שפרצופיהם שונים כך משכנתאותיהם שונות. 

אין מרכיב ביטוחי

חשוב שתדעו שכאשר אתם מפרישים לקופת גמל להשקעה, לא יורד לכם כסף על מרכיב ביטוחי כמו בהפרשה לקופת גמל לקרן פנסיה. מרכיבי הביטוחים הם על אובדן כושר עבודה, מוות וכו'. אך אל תבהלו, זה לא חיסרון, כי כל הכסף יגיע אליכם בגיל הפנסיה. אם מאוד חשוב לכם להוסיף את המרכיב הביטוחי יש לכם אפשרות לרכוש פוליסת ביטוח באופן עצמאי ולבטח את הקרן שלכם. 

דמי הניהול המשולמים בקופת גמל הם לא יקרים כלל. המקסימום אותו ניתן לגבות מעמיתים זה 4% מההפקדות ועד לגובה של 1.05% מהצבירה שלכם בקרן (בדרך כלל לא ינצלו אתכם כל כך). אם דורשים ממכם דמי ניהול כמו שפרטנו, אתם חייבים להתמקח על כך. כי ברור שמי שלא מתמקח יקבל יותר יקר. האינטרס של קופת הגמל זה להרוויח כמה שיותר כסף, אבל יותר חשוב להם שתשארו לקוחות שלהם, בכל מקרה. שימו לב! עצלות של הרמת טלפון עשויה להביא עליכם הפסדים של מאות שקלים. 

מי מנהל את החיסכון בקופת הגמל? 

העול לא עליכם. קופת גמל היא קופה המנוהלת על ידי מנהל השקעות. כלומר, אתם מפרישים כסף ולא יודעים כלל שהכסף שלכם מושקע ושמשהו טוב קורה איתו. אבל אתם כן ודעים שהכסף שלכם נמצא בידיים של חברה המחזיקה מנהלי השקעות מומחים על מנת להגדיל את הרווחים שלכם ושל החברה גם יחד. 

אוהבים לפזר סיכונים? יש לכם שתי אופציות

יש לכם אפשרות אחת, לפצל את ההפרשות שלכם לכמה קופות גמל שונות. ואפשרות שניה בה אתם יכולים לבחור בחברה שיש לה כמה אפיקי השקעות ולבקש שיפזרו את הכסף שלכם בין ההשקעות השונות. 

הפתעות לטובה

מכירים את זה שאתם מקבלים את התלוש והוא מפתיע לטובה? קרוב לוודאי שזה מה שיקרה לכם אם אתם מושקעים באחת מחברות הגמל דרך העבודה שלכם. רוב השכירים המדפיסים את הדו"ח המספר להם על תרחישי הקרן מופתעים ממש לטובה ממה שקורה שם. 

אילו סוגי קופות גמל קיימות?

  • קופת גמל לעמיתים שכירים. זו הקופה היותר שכיחה. דרך קופה זו המעביד מפריש על חשבונו והעובד מפריש מתוך תלוש המשכורת שלו. קופה זו נהנית מהטבות מס.

     

  • קופת גמל לעצמאיים. העמית מפריש רק על חשבונו כי אין פה בוס בתמונה.

     

  • קופת גמל לפיצויים. מעביד שרוצה למנוע מעצמו הפתעות של תשלומי פיצויים לעובדים שיפוטרו בעתיד, יכול להפריש לקופת גמל שתכסה לו את התשלומים בעתיד. המעסיק מפריש על כל עובד. אך למרות שהכסף רשום על שם העובד, אין לו אפשרות להשתמש בכסף הזה.

     

  • קרן השתלמות. מעסיק שרוצה לצ'פר את העובד שלו, יכול לתת לו את המתנה הכי טובה ושווה, קרן השתלמות. קרן השתלמות ניתנת למשיכה בכל שש שנים אם העובד לא מושך את הקרן, הכסף שלו ימשיך לגדול ולהרוויח על עצמו עוד ועוד אחוזי תשואה.

    את הקרן מפריש המעסיק גם על חשבונו וגם מתוך המשכורת של העובד. אם המעסיק רוצה לתת לכם הפקדות לקרן השתלמות, אל תירתעו מההפרשות שעל חשבונכם! זה הדבר הכי משתלם. תארו לכם שעוד מספר שנים אתם יכולים למצוא את עצמכם עם 100,000 ש"ח ביד!

     

  • קרן השתלמות לעצמאיים. גם עצמאי שרוצה לצבור לעצמו נזילות ממונית, יכול להפריש לעצמו קרן השתלמות. על מנת לעודד אנשים להגיע ליציבות כלכלית, יש על קרן השתלמות הקלות מס רבות.

     

הרשימה עוד לא נגמרה. יש עוד סוגים שונים של קופות גמל אבל את הרעיון וודאי הבנתם.  

אתם לא חייבים לעבור את זה לבד!

רוצים להיות משקיעים מוצלחים? רוצים הדרכה צמודה בהשקעות הראשונות שלכם? מוזמנים להכיר. 

אנו במגזין למשקיע המתחיל, מנהלים תיקי השקעות רבים ללקוחות מרוצים. בואו להיות גם אתם חלק מהצלחה כלכלית. 

להיות משקיע זה להיות אמיץ. בואו לעשות את הדבר הנכון במקום הנכון.

תודה שיצרת קשר עם המפתח למשקיע המתחיל

ניצור איתך קשר בהקדם