משכנתא לעצמאיים / כל מה שרציתם לדעת
כאשר נמצאים בשלב של הוצאת אישורי משכנתא מהבנק, יש צורך להמציא טפסים, מסמכים, והרבה הרבה ניירת. אחד הדברים שהבנק רוצה לדעת על הלווים שלו, זה כמה כסף הם מכניסים מדי חודש. כאשר מדובר בשכיר, מדובר בדרישה קלה ליישום. מוציאים שלושה תלושים אחרונים, מביאים לבנק, הבנק בודק את השקיפות של הסכום בעו"ש, וכל הסיפור מאחורינו.
אבל אם אתם עצמאיים, הסיפור מתחיל מעט להסתבך. נניח שאתם מנהלים עסק עצמאי מאוד מאוד מסודר, זה עדיין לא פוטר אתכם מלעבור את כל הבירוקרטיה, כי תמיד יהיו באלגנים בהוכחת השקיפות או בכל דבר אחר שמפריע לעצמאיים להוציא משכנתא. זה לא שעצמאיים לא מוציאים משכנתא, אבל תמיד אצל עצמאיים השלב של הוצאת אישור עקרוני ייקח זמן רב יותר.
מכירים את האזהרה שעמצאים רבים אומרים? "לעולם אבל לעולם אל תהיה עצמאי" למה כל זה? כי להיות עצמאי זה דורש עבודה רבה יותר במשך כל ימות השנה וגם לעניינו. רק בשביל לסבר לכם את האוזן, נניח שמגיעים לבנק באותו יום שני לווים לעתיד המעוניינים להוציא אישור עקרוני. שני הלווים מנהלים עו"ש תקין ואף כמעט זהה אחד לשני, לשניהם גובה הכנסה דומה. תמיד השכיר יתקבל טוב יותר בבנק לעומת העצמאי. כי העצמאי לא יכול להבטיח שהחודש הזה ייכנסו אליו לקוחות, ואילו משכורת של שכיר בדרך כלל לא נתונה לשינויים דרמטיים.
מה אתם צריכים להראות לבנק כדי שאישורי המשכנתא יעברו בשלום?
- רווחיות העסק- גם אם אתם מגלגלים בעסק שלכם עשרות אלפי שקלים מדי חודש, זה לא ייתן לכם כלום לגבי המשכנתא. מה הדבר שכן יועיל לכם למשכנתא? רווחים. בסופו של דבר לא מעניין את הבנק כמה גדול מחזור הכספים שלכם, אלא כמה כסף חדש, נכנס לכיס שלכם מדי חודש. לפני שאתם רציניים עם הוצאת אישורי המשכנתא, מומלץ מספר חודשים להשתדל להוציא כמה שפחות כסף כדי להגדיל את הרווחיות העסקית שלכם.
- רווחים חודשיים דומים- פרמטר נוסף שעלול להיות גורם משפיע לגבי המשכנתא שלכם זה היציבות של ההכנסה. אם חודש אחד אתם מכניסים חמישים אלף וחודש שני עשר אלף, זה אומר משהו לא טוב על העסק שלכם. כלומר, מבחינת הבנק עדיף שתכניסו כל חודש עשר אבל העיקר שההכנסה תהיה קבועה.
- יש תחרות? אתם צריכים להיות בעניינים- אם אתם מנהלים עסק עצמאי שאין לו הרבה מתחרים, זה משהו אחר. אבל אם אתם מנהלים עסק כמו מסעדה, הבנק יבדוק את העסק שלכם בצורה יסודית יותר. כי אם יש כל כך הרבה תחרות, זה כבר דורש בדיקה מעמיקה יותר האם אתם באמת מצליחים כמו שאתם מספרים או שאתם מנסים לעבוד על הבנק.
- יכולת פיננסית- גם אם אתם מרוויחים הרבה אין זה אומר שאתם חסינים מבחינה פיננסית. בעסקים מסוימים הבנק יכול להחליט שהוא רוצה לבדוק את המאזנים הכספיים של העסק שלכם.
- יכולת פיננסית עתידית- הסיכון העיקרי של הבנק בקשר לעסק עצמאי, זה לא על החודש הקרוב או על עוד חצי שנה, אלא על השנים שיבואו בהמשך. הרי עסקים עצמאיים רבים נסגרים שנה, שנתיים אחרי שהם נפתחים, ומי מבטיח לבנק שאתם לא תהיו חלק מאותם עסקיים עצמאיים? ולכן, כדי להיות בטוח שהוא יכול לסמוך עליכם בקשר לתשלומי המשכנתא, הבנק יבדוק את ההיגיון של העסק שלכם לגבי השנים הבאות.
לסיכום,
גם עצמאיים כשכירים, יכולים להוציא לעצמם אישורי משכנתא אבל תמיד הם יתקלו בקשיים רבים יותר. למרות שההיגיון הבריא אומר כי עצמאיים הם אלו שמרוויחים את מיטב הכספים האזרחיים במדינת ישראל, עדיין זה לא פוטר אתכם מכל הבירוקרטיות. כי אין מה לעשות, לא כולם מרוויחים כמו שאתם… רוצים להיות בטוחים יותר שאתם עושים את הצעד הנכון לכם ולעסק שלכם? הקליקו כאן לתזמון פגישת היכרות ללא עלות עם המומחים שלנו.