למה נועד יועץ פנסיוני ולמה כדאי לקחת ייעוץ כזה?
את המילה פנסיה כולנו שמענו. היא פשוט רלוונטית אלינו. כבר מגיל צעיר כולנו חוסכים עבור הפנסיה. שכירים ועצמאים כולם כאחד חייבים להפריש לפנסיה על פי החוק.
לא כל אחד יודע את רזי הפנסיה. כל התחום הפנסיוני הוא לא תחום קל להבנה. כדי להשקיע בקרן פנסיה ולצאת עם רווח שווה חשובה ההבנה בתחום. לכן, מי שלא פנוי לחקור את התחום בכוחות עצמו, יכול להיעזר ביועצים פנסיונים.
מה התפקיד של היועץ הפנסיוני?
החוק מגדיר יועץ פנסיוני כאדם האחראי על נתינת שירותי ייעוץ חסכוני ובדיקת החיסכון, אם הוא משתלם למצב המבוטח. ליועץ פנסיוני אסור שיהיה קשר עם החברה שמוכרת את מוצרי הביטוח שהוא מציע.
למה לא להסתפק בשירות סוכן הביטוח?
כדי להבין למה כדאי לשכור שירותי יועץ פנסיוני ולא להסתפק בשירותי סוכן הביטוח, חשוב להבין את השוני הקיים ביניהם:
יועץ פנסיוני ייתן לכם ייעוץ מקצועי והוא יהיה שותף לאינטרסים שלכם. הוא לא ירצה את שתשלמו יקר, הצלחת החיסכון הפנסיוני שלכם היא ההצלחה שלו. לעומתו, סוכן ביטוח יציע לכם הצעות לחסכונות שונים תוך שמירה על האינטרסים שלו. הוא הרי מתפרנס משיווק מוצרי הפנסיה. הוא ירצה לשווק גם לכם את המוצרים שלו. למה שלא ירצה להגדיל את הרווחים שלו? באמצעות הייעוץ שהוא נותן, הוא יכול לכוון אתכם לרכוש ממנו פוליסות ביטוח שונות. לסוכן ביטוח יש אינטרסים מנוגדים לאינטרסים שלכם. הוא מצ'ופר מחברת הביטוח על כל מוצר ביטוחי שהוא מצליח לשווק לעומת היועץ הפנסיוני שמקבל את שכרו מלקוחותיו ללא שום ניגודי אינטרסים.
מי יכול להיות יועץ פנסיוני?
תחום הביטוח מאוד מפוקח, יועץ פנסיוני חייב להיות אחד כזה שהוסמך לכך והורשה לעסוק בייעוץ פנסיוני. הדרך להגיע לרישיון היא לא קלה. צריך להצליח במבחנים שונים כמו מבחן על שוק ההון, מבחן על ניירות ערך ועוד. היועץ הפנסיוני צריך לעשות סטאז' חצי שנה אצל יועץ פנסיוני מוסמך ורק לאחר מכן הוא גם הופך להיות מוסמך. יועץ פנסיוני צריך להבין בכל נושאי ההשקעות, הביטוחים, זכויות עובדים ועוד.
למי יעזור שירות ייעוץ פנסיוני?
אני חושב שייעוץ פנסיוני יכול לעזור לכל אחד שרוצה לחסוך לפנסיה שלו. מי שלא עוסק בתחום הפנסיה ולא מבין את משמעות כל נתון בהשקעה לקרן פנסיה, התייעצות עם יועץ פנסיוני רק תעזור לו.
גם אם אתם כבר לא צעירים ואתם חוסכים כבר שנים עבור קרן הפנסיה שלכם, יועץ פנסיוני יוכל לסייע לכם. הוא יוכל להתאים לכם את ההשקעה המתאימה ביותר כך שהחסכונות יגדלו מתקופה לתקופה. וכמובן, אם אתם משלמים יקר, הוא יכול להפנות אתכם לקרנות רווחיות יותר. זו טעות לחשוב שמי שמבוגר וכבר קרוב לפנסיה שלו, לא יוכל לשנות את נתוני הפנסיה שלו ולהועיל לה. ההפך הוא הנכון, כמה שהפנסיה שלכם קרובה יותר חשיבות והרווח מהתייעצות כזו תהיה גדולה יותר.
כמה יעלה לי לשכור שירותי יועץ פנסיוני?
אין מחיר אחיד לעלות שירותי ייעוץ פנסיוני. כן יש מחיר ממוצע. המחיר הממוצע גם הוא יהיה שונה בין מחיר שלוקח יועץ מתחיל למחיר שלוקח יועץ בעל ניסיון וותק עשיר בתחום.
המחיר המקובל בשוק נע בין 2300 ל 2600 ש"ח (מחיר לזוג). אם מדובר בייעוץ פנסיוני לאדם אחד המחיר הרווח בשוק הוא בין 1500 ל 1800 ש"ח. אם הייעוץ שאתם רוצים לקחת הוא בשביל הפרישה העתידית שלכם, המחיר יהיה בין 1200 ל 3500 ש"ח. המחירים שנכתבו כאן הם מחירי בסיס. אבל אתם יודעים איך זה עובד, על שירותים נוספים רבים מבקשים עוד כסף. בסופו של דבר, עלות כוללת לייעוץ כזה יכולה לנוע בין 2500 ל 10,000 ש"ח. המחיר המומלץ יעמוד על 4500 ש"ח.
יועצים פנסיונים רבים מציעים שירות ליווי גם לאחר הייעוץ, במחיר של כ 150 ש"ח לחודש, פחות או יותר.
כל כך הרבה יועצים פנסיונים קיימים בשוק, איך אדע במי לבחור?
בבחירת יועץ פנסיוני יש כמה דברים חשובים שכדאי שתשימו לב אליהם:
האם היועץ מוסמך, בעל רישיון לעסוק בתחום? תמיד נחפש מישהו מוסמך ומורשה לעסוק בתחום. (אתם יכולים לבדוק באתר משרד האוצר אם היועץ מורשה או לא).
האם יש לו ותק וניסיון בייעוץ פנסיוני? האם יש לו תוכנות מיוחדות לזיהוי "בלגן ביטוחי"? נרצה יועץ שנעזר בתוכנות מיוחדות לגילוי ביטוחים כפולים וכדו'. ככל שליועץ יהיה יותר ניסיון היעילות שלו תעלה בעינינו.
האם יש לו הצלחה בתחום? יש מי שהמליץ עליו? אין כמו המלצה מחבר או קרוב. מי שקרוב אליכם ימליץ לכם רק על אנשי מקצוע טובים. אם החברים שלכם לא מכירים את היועץ הספציפי שלכם, באפשרותכם לבקש מהיועץ מספרי טלפון של לקוחות שלו וכך תוכלו לברר עליו.
האם היועץ הפנסיוני יהיה זמין? אם תרצו לדבר איתו יהיה לכם קל להשיג אותו? חפשו יועץ פנסיוני שיהיה זמין עבורכם וייתן לכם מענה לצרכים שלכם.
בכלל, קבלו כלל בחיים, המלצות על אנשי מקצוע לא מקבלים ממי ש"נגוע" בדבר. ייתכן שאדם ימליץ על יועץ פנסיוני מסוים דווקא, רק בגלל שהוא חבר / קרוב שלו. ישנם אתרים של אנשי מקצוע מומלצים. שימו לב, גם שם, זוהי בסך הכל פרסומות של בעלי המקצוע. אל תלכו אחריהם שולל. קבלו את ההמלצות של מי שנעזר בבעלי המקצוע.
הציעו לי קרן פנסיה ברירת מחדל, מה זה בכלל?
לאחרונה צמחו קרנות פנסיה ברירות מחדל. בקרנות אלו משולמים דמי ניהול נמוכים משמעותית, מה שמביא לקרן הפנסיה עצמה לעלות. יש טוענים שבקרנות אלו אפשר להגדיל את הסכום בצורה משמעותית של כ 18%.
יש מי שטוען שקרן פנסיה ברירת מחדל מייתרת את הצורך היועץ פנסיוני. אבל זה לא נכון. יועץ פנסיוני יוכל להוסיף גם בקרן כזו ובכלל, ברגע שהמבוטח הוא צעיר התועלת שיכולה להיות לו מייעוץ פנסיוני גדלה משמעותית.