מה זה הלימות וריתוק הון?

מכירים את המושג של בנק ישראל? בנק ישראל הוא הבנק של כל הבנקים. במה זה מתבטא? בזה שכל הכסף של הבנקים לא נמצאים אצלם, אלא מופקדים אצל בנק ישראל. כדי להיות לקוח של בנק ישראל הבנקים חייבים לעמוד בדרישות רבות מספור. תחום המשכנתאות זהו אחד התחומים שבנק ישראל עסוק בו הכי הרבה, ואחד התחומים שבו יש הכי הרבה תנודות ושינויים בחוקת מדינת ישראל. 

מה פירוש ריתוק הון?

כאשר בנק מלווה כסף, זה מעמיד אותו בסיכון. כי אם פתאום לקוחות רבים שיש להם חשבונות בבנק ירצו למשוך את הכסף שלהם, הבנק עלול לקרוס ממחסור חמור בנזילות. בנק ישראל דואג לכך על ידי ריתוק הון. על כל הלוואה שהבנק מלווה הוא חייב לשים תמורתה 10% מסכום ההלוואה כפיקדון אצל בנק ישראל עד ליום בו אותו לקוח סיים לשלם את ההלוואה.

אם יש כל יום כמה אנשים שלוקחים משכנתא, אז הסכומים של הפקדונות של הבנקים אצל בנק ישראל, הם סכומי עתק. דרישת בנק ישראל מהבנקים להפקיד את סכום הכסף הזה, חוסמת את הבנקים מלתת הרבה יותר הלוואות. במדינות עולם שלישי אין בנק מדיני, והבנקים מלווים כמה שהם רוצים אך קריסות יש שם ועוד איך…

מה הלחץ של הבנקים להלוות הרבה כסף?

למה ציינו למעלה כי הדרישה של בנק ישראל חוסמת את הבנקים? הרי גם ככה הבנקים מלווים המון סכומי כסף, ובמדינת ישראל יש משכנתאות רבות הפועלות. אם כך, על מה ולמה ציינו כי זה חוסם את הבנקים? נסביר דבר בסיסי ביותר. ההגדרה של בנק הינה גוף פיננסי שמטרתו היא להרוויח כסף. כיצד גוף זה מרוויח את כספו? על ידי מתן שירותים פיננסים שונים ובעיקר על ידי מתן הלוואות וגביית ריביות עליהן. עכשיו אתם מבינים למה דחוף להם להלוות כמה שיותר? ככל שבנק יכול להלוות יותר כסף כך הוא מחזור הכספים שהוא מגלגל גדול יותר וכך יש נוצרים לו רווחים גדולים יותר. 

מה זה הלימות הון? 

זוכרים שהזכרנו קודם את הדרישה של בנק ישראל מהבנקים? על כל הלוואה שמשחררים הבנקים הם נדרשים לשים כנגדה למשמרת סכום כסף בשווי של 10% מההלוואה שהם נתנו. 10% אלה נותנים מענה לדרישת בנק ישראל. בנק ישראל דורש מהבנק לשים הון הולם תמורת ההלוואה שהוא נתן והוא מרוויח עליה כסף, הון הולם, הלימות הון. 

יש פעמים שהבנק דורש הלימות הון של פחות מהדרישה הרגילה. אם ההלוואה ניתנת ללקוח מאוד טוב שיש לו יכולות פיננסיות גבוהות, בנק ישראל חש שיש לו אפשרות להוריד מהדרישה של 10% ל5%, כך הוא מקל על הבנק. לא תמיד זה כך, אבל זה יכול להיות. אם אתם רוצים להוזיל לעצמכם את ריביות המשכנתא, אתם צריכים להיות לקוחות טובים שגורמים לבנק ישראל לדרוש עליכם הלימות הון נמוכה וכך הבנק יכול להוזיל לכם בריביות המשכנתא.

רוצים לדעת עוד? 

חברת המדריך למשקיע המתחיל כאן בשבילכם. אנחנו מתמחים בהוצאת אישורי משכנתא בתנאים הכי טובים שקיימים בשוק. בתחום זה של משכנתאות למומחויות ולניסיון יש הרבה מה להוסיף על איכות המשכנתא שלכם. אתם מוזמנים למצוא אצלינו את מה שאתם מחפשים.