למה כסף שנמצא בעובר ושב ללא שימוש גורם לכם הפסד?

כסף ששוכב ללא תנועה בחשבון העו"ש שלכם לא מגדיל לכם את ההכנסה למרות שהוא היה יכול לעשות זאת. איך? אולי עדיף להכניס את הכסף לפיקדון? מה אפשר לעשות כדי לייצר רווח?

ברגע שיש לכם כסף ללא שימוש בחשבון הבנק שלכם, ערך הכסף יכול לרדת (בגלל שער המטבע שיורד). קיימות אפשרויות רבות לניצול כסף לייצור רווח עתידי: השקעות במניות, הפרשות לקופת גמל להשקעה, הפרשות לפיקדון ועוד. כאן נתמקד בפיקדון.

מה זה "פיקדון"?

אם אתם מחפשים להגדיל את הכסף שלכם תוך תקופה מוגדרת מראש, תוכלו לפתוח פיקדון בבנק. פיקדון בבנק הוא בעצם הלוואה שאתם נותנים לבנק והוא בתמורה לכך משלם לכם ריבית.

סוגי פיקדונות רבים יש. הסיווג נעשה על פי סוג הריבית המשולמת. לדוגמא, פיקדון שקלי, פיקדון מט"ח, פיקדון צמוד למדד המחירים לצרכן, ועוד. כל פיקדון הוא לתקופה שונה, עם ריבית שונה ועם מאפיינים שונים.

ברוב אתרי הבנקים, תוכלו לפתוח פיקדון בצורה מקוונת. לא תמיד צריך שיהיה חשבון פעיל בבנק. כאן נביא לכם כלים שיעזרו לכם לבחור את הפיקדון הטוב ביותר.

אז איך בוחרים פיקדון מתאים?

נבדוק מהו טווח הזמן בו אנחנו רוצים להשקיע את הכסף

הבנק מאפשר פיקדון לפרק זמן מוגדר. שימו לב, פיקדון לתקופה ארוכה יניב לכם ריבית גבוהה יותר.

נבדוק מה גובה הריבית המוצעת

על השימוש בכסף שלכם הבנק משלם לכם ריבית. כל בנק משלם ריבית בגובה אחר. ריבית גבוהה היא רווח גבוה בשבילכם. כל בנק יציע לכם ריביות שונות (בתחום הפיקדונות אין רגולציה מוסדרת). הריביות שתפגשו יהיו לרוב ריבית קבועה או ריבית משתנה. ריבית קבועה תהיה אחידה במשך כל תקופת הפיקדון, לעומתה, ריבית משתנה תשתנה בהתאם לריבית הפריים שמשתנה אחת לתקופה.

ריבית הפריים עומדת נכון להיום על 1.6% והיא מורכבת מריבית בנק ישראל (1.5%) וממרווח הפריים של הבנקים (0.1%). הריבית המשולמת על פי פריים תתבסס עליה אבל לא תהיה בגובה ריבית הפריים. הריבית המשולמת יכולה להיות פריים מינוס 1.3%. אם נחשב, נקבל ריבית בגובה 0.3%. כאן צריך לזכור, ברגע שריבית הפריים משתנה, גם הריבית שתקבלו תשתנה. חשוב לבדוק מראש אם ריבית משתנה מתאימה לאופי שלכם.

נבדוק אם יש נקודות יציאה

ברוב הפיקדונות לטווח הארוך, יהיו נקודות יציאה מהמסלול בהם אפשר למשוך את הכסף ללא ריבית על משיכה לפני הזמן.

פיקדון נפוץ, הוא הפיקדון לתקופה מוגדרת מראש. בה, בסיום תקופת הפיקדון, תוכנית הפיקדון מתחדשת אוטומטית, הוי אומר, כספי הפיקדון משתחררים לחשבון העו"ש ומיד לאחר מכן (אם לא התקבלה הודעה אחרת) הפיקדון מתחדש שוב בסכום גבוה יותר הכולל את הריביות שהצטברו (לא תמיד הפיקדון החדש יכלול את הריביות). אם בחרתם פיקדון שמתחדש אוטומטית, תצטרכו להחליט מראש כמה פעמים הוא יוכל להתחדש באופן אוטומטי ומתי אתם יכולים לקבל את הכסף בלי לשלם ריבית על משיכה מוקדמת.

נבדוק אם הפיקדון משלב תוכנית חיסכון

יש פיקדונות משולבים עם תוכניות חיסכון. הפיקדון מופקד כתשלום ראשון ובהמשך כל חודש ממשיכים להפקיד סכום כסף שנקבע מראש (אפשר להחליט שהוא יהיה סכום קבוע ואפשר להחליט שהוא יהיה סכום המשתנה על פי פרמטרים שונים).