ביטול המגבלה על ריבית הפריים במשכנתא

רוצים לקחת משכנתא לרכישת נכס להשקעה? השינויים שנגרמו כתוצאה מהסרת המגבלה על ריבית הפריים, משמעותיים מאוד. הם יכולים להוזיל לכם את המשכנתא שלכם. לאחרונה, בנק ישראל בחר לבטל את המגבלה על ריבית הפריים במשכנתא. המגבלה הייתה על שילוב ריבית הפריים. על פי המגבלה, ניתן לשלב את ריבית הפריים עד שליש מסך הריביות במשכנתא. אבל זהו. המגבלה בוטלה. המגבלה שתישאר, מחייבת לשלב ריבית קבועה על לפחות שליש מסך ריביות המשכנתא. וזה אומר שתוכלו לשלב את ריבית הפריים על שני-שליש מסכום המשכנתא.

הסרת המגבלה על ריבית הפריים מעלה הרבה שאלות, אספנו בשבילכם את כל מה שתרצו לדעת...

מהי המטרה בהסרת המגבלה?

לפני כמה שנים, בנק ישראל החליט להגביל את רכיב ריבית הפריים במשכנתא לשליש משיעור הריביות. המטרה של ההגבלה הייתה, להגן על מי שלוקח משכנתא. ריבית הפריים היא אמנם ריבית נמוכה, אבל גם לא יציבה. לכן, צריך להיזהר כשבוחרים אותה. אם הריבית תעלה, מחיר המשכנתא גם יעלה באופן משמעותי.

בעקבות נגיף הקורונה חל משבר כלכלי חמור. בנק ישראל רצה להחזיר את שוק הנדל"ן לפעולה ולכן, החליט להסיר את המגבלה. הסרת המגבלה על ריבית הפריים תוביל להוזלה משמעותית בתחום המשכנתאות. כתוצאה מכך, יתכן שגם זוגות שלא יכלו עד עכשיו לקחת משכנתא יוכלו לעשות זאת בקרוב.

אבל, יחד עם הוזלת המשכנתא, מסתבר שתהיה התייקרות במחירי הדירות. הביקוש לדירות יעלה, אבל ההיצע נשאר אותו דבר.

מה זה ריבית פריים?

ריבית פריים היא ריבית המורכבת מריבית בנק ישראל ומריבית עוגן הבנקים. ריבית בנק ישראל מתעדכנת אחת לחודש. היא עלולה להשתנות כל חודש מחדש (בשטח, ב 9 השנים האחרונות מחירה רק ירד). ריבית בנק ישראל עומדת כיום על 0.1% וריבית עוגן הבנקים עומדת על 1.5%.

צריך לקחת בחשבון שריבית הפריים יכולה לעלות. אם ריבית הפריים תהווה חלק גדול מהריביות המרכיבות את תמהיל המשכנתא, ברגע שהיא תעלה, המשכנתא יכולה לגדול בצורה חדה. ולא יהיה קל לעמוד בהחזר החודשי שגדל.

לכן, כשאתם בוחרים ריביות משכנתא, חשבו היטב מה נכון לתמהיל המשכנתא שלכם.

למה בנק ישראל מטיל מגבלות על תמהיל המשכנתא?

משכנתא היא הלוואה גדולה לטווח רחוק, היא יכולה להגיע גם עד שלושים שנה. בשנים של תשלום המשכנתא יכולים להיות שינוים משמעותיים בשוק הכלכלי, וכך המחיר של המשכנתא יכול להשתנות. הפרמטרים שיכולים להשפיע על גובה המשכנתא הם שינוים בריבית, שינוים במדד המחירים לצרכן, שינוים בגובה האינפלציה וכדומה.

הבנקים רוצים להבטיח שהלווים יחזירו את המשכנתא. הם יודעים שאם תהיה עלייה חדה בהחזר החודשי, לא כל הלווים יוכלו לעמוד בהוצאה. לכן, יש רגולציה על תמהיל המשכנתא, המטרה היא שהמשכנתא תישאר יחסית יציבה, וכך סביר להניח שהלווים יוכלו לשלם את המשכנתא.

למשל,  בנק ישראל חייב שלפחות שליש מהריביות במשכנתא יהיו בריבית קבועה, על מנת שאם תהיה עלייה חדה בגובה שאר הריביות, מחיר המשכנתא לא יעלה משמעותית והלווה יוכל לעמוד בהחזר.

האם שווה למחזר כעת את המשכנתא?

כשיש שינוים בשוק הכלכלי, כדאי לבדוק אם משתלם למחזר את המשכנתא. אם תבחרו להגדיל את ריבית הפריים במשכנתא, תוכלו לגלות שהמשכנתא שלכם זולה יותר באופן משמעותי.

אם אתם רוצים למחזר את המשכנתא, קחו בחשבון שיש למיחזור משכנתא עלויות נלוות כמו עמלת פירעון מוקדם. לפני שאתם ממחזרים, פנו אלינו, מתכנני המשכנתאות שלנו ידעו לכוון אתכם ולהביא לכם חיסכון גדול במשכנתא שלכם.

האם ביטול המגבלה על ריבית הפריים ישפיע על תשלום עמלת פירעון מוקדם?

לווה שלקח משכנתא לפני כמה שנים ורוצה למחזר אותה, ייאלץ לשלם קנס לבנק. עמלת פירעון מוקדם מורכבת מכמה עמלות, העיקרית מביניהן היא עמלת היון. אם פורעים את מסלול ריבית פריים, לא נדרשים לשלם עמלת היוון. ככל שחלק גדול יותר מהמשכנתא יהיה במסלול של ריבית פריים, כשימחזרו אותה, העמלה תהיה הרבה יותר זולה.

מתי הסרת המגבלה תיכנס לתוקף?

החל מה 17 בינואר ניתן לקחת משכנתא עם שתי שליש ריבית פריים. אם תרצו למחזר את המשכנתא, תצטרכו לחכות קצת יותר ותוכלו לעשות זאת מה 24 בפברואר.

מה לרוב, מרכיב את תמהיל המשכנתא?

בדרך כלל תמהיל המשכנתא יהיה מורכב מריבית פריים, ריבית משתנה נוספת, ריבית קבועה צמודה וריבית קבועה לא צמודה.

מהן מגבלות בנק ישראל?

בשנת 2011, בנק ישראל החליט להוסיף מגבלות על לקיחת המשכנתא.

  • הוא חייב את כל מי שלוקח משכנתא לשלב לפחות על שליש מהסכום, מסלול בריבית קבועה.
  • הוא הגביל את ריבית הפריים לשליש מסך הריביות במשכנתא.

כמו שכבר אמרנו, בנק ישראל ביטל את ההגבלה על ריבית הפריים. אבל עדיין, כל אחד שלוקח משכנתא יהיה חייב לשלב ריבית קבועה על שליש מסכום המשכנתא.

בבנק ישראל טוענים שהריבית הקבועה תאזן את הסיכון בלקיחת המשכנתא.

איך השינוי בריבית פריים משפיע על המשכנתא?

מסלול הריביות במשכנתא משפיע על גובה המשכנתא. אם בוחרים במסלול עם ריביות גבוהות המשכנתא תהיה יקרה יותר, מאשר אם בוחרים במסלול עם ריביות נמוכות.

כיום, ריבית הפריים נחשבת לריבית זולה. היא תלויה בריבית בנק ישראל (שכיום שואפת לאפס). לכן, אם לקוח יבחר לקחת משכנתא עם שני שליש ריבית פריים, המשכנתא שלו תהיה זולה יותר באופן משמעותי כרגע. אבל אם ריבית הפריים תעלה בעתיד, המשכנתא שלו תתייקר בצורה דרסטית.

האם ביטול המגבלה יכול להוביל לריבית פריים גבוהה יותר?

כאשר המגבלה תבוטל לחלוטין (גם לממחזרי משכנתא), הביקוש לריבית הפריים צפוי לגדול גם כן. כנראה שהבנקים ינצלו את ההזדמנות ויגדילו את ריבית הפריים או את שאר הריביות. אבל, למרות העלייה, כנראה שעדיין ריבית הפריים תמשיך להיות הריבית הזולה ביותר.

הסיבה לכך שריבית הפריים זולה מאוד היא הסיכון. כאשר לקוח בוחר את מסלול ריבית הפריים הוא לוקח סיכון. הרי ריבית הפריים לא נחשבת לריבית יציבה. הלקוח לא יודע אם הריבית תעלה ויחד איתה גם מחיר המשכנתא יגדל.

איך ביטול המגבלה ישפיע על הסיכון שלוקח הלווה?

ככל שההחזר גדול יותר ביחס להכנסה, כך יש יותר סיכוי שיהיה קושי בתשלום הכסף. כל עלייה קלה בגובה המשכנתא תשפיע בצורה משמעותית. בפרט אם לוקחים הלוואה בריבית פריים, הסיכון גבוה יותר כי ריבית הפריים לא יציבה ויש סיכוי גדול שהיא תשתנה.

כיום ריבית בנק ישראל עומדת על 0.1%, היא כמעט אפסית. לכן, רוב הסיכויים שהיא תעלה ולא תרד.

המלצה שלנו, אם אתם מחליטים לקחת משכנתא או למחזר את המשכנתא שלכם, פנו ליועץ משכנתאות מומחה! מתכנני המשכנתאות שלנו יעזרו לכם בצורה מקצועית ומיומנת. פנו אלינו ונדאג להשיג לכם משכנתא טובה יותר.